Застраховката – медицинска, туристическа, всякаква.

  • Home
  • Съвети
  • Застраховката – медицинска, туристическа, всякаква.
ftr

 


В последно време няма случай да тръгнеш да резервираш самолетен билет или хотел в някой сайт и услужливо да не ти изскочи предложение да се застраховаш. Темата е безкрайно деликатна, със две изречения и мигащо банерче сайта ще се опита да ви убеди как, ако не се застраховате точно сега и точно при тях най-вероятно ви чака нещо пред което Фукушима е като новогодишна пиратка. Лошото е…че сайта може да се окаже прав. Как да маневрираме между грубия маркетинг и грубата реалност? Четете за да разберете.
 
 

Общи механизми

При всичките вариации и цветове в покритията и условията при застраховките за пътуване в чужбина има и доста общи неща. На първо време трябва да сте запознати как работи цялата работа, поне в случаите когато работи както трябва.

Сключвате застраховка с компанията с изключително подходящото име “Да чукнем на дърво инс”. Намирате се в чужбина и ви се случва нещо, което литературните и правни мозъци пишещи полицата определят като “застрахователно събитие”, ние ще си го кажем на по-роден език – ужасно надценявате стефкин-костадиновския си талант да прескочите ееей тая мъничка рекичка и си изкълчвате глезена. Първата ви работа при абсолютно всички сериозни застраховки е да се обадите на специален телефонен номер, който работи 24/7 и да ги питате възпитано “Кфо праим?”. Това е т.нар. услуга “асистанс”, която присъства във всички български туристически оферти, но някак свенливо не е обяснена хич.  Ще ви питат накратко какво се е случило и ще ви дадат две възможности:

  1. Адреса на близка болница или лекар, който има договор с тяхната компания. При този случай всичко е идеално, защото финансовите взаимоотношения ще се уреждат между болицата/доктора и застрахователя директно без да пипат вашия джоб. Разбирате колко е важно да сте застраховани от хора с глобално присъствие.
  2. Ще ви кажат да се оправяте както можете, да си пазите бележките и те после ще ви възстановят всякакви разходи, ако в условията на полицата ви е включено покритие за “свръх оптимистично и крайно некадърно пресичане на река, граничещо с хронично слабоумие”.

До тук всичко е ясно. Леко неразбирателство настава, ако имате нужда от по-сериозно лечение и състоянието ви може да издържи транспортиране. В такъв случай застрахователя пресмята, че транспорта му е по-евтин от лечението и ви връща обратно в родината, откъдето ви поемат НЗОК и нашите болници, боже опази. Това е и причината всички полици да изискват изрично държава по местоживеене. Общо взето застраховката ви покрива целият свят без държавата по местоживеене и разни китни местенца от рода на Афганистан, Сомалия и т.н.

Може би тук е мястото да се направи необходимото уточнение, че ако работата стане дебела медицинските услуги са много много скъпи. Това на нас българите, попривикнали от комунистическо време ни е малко непривично, но наистина сумите валят по непонятен начин. Не е чудно, че в “Спешно отделение” като вкарват някой на носилката, докато го интубират една от първите задачи е да разберат има ли застраховка и номера и. За това и застрахователя ви транспортира обратно, където дългосрочното лечение се поема от родната държава, в която би трябвало да сте осигурени.

ОК, надявам се грубата технология стана ясна, да преминем малко към по-практическата част със различните брокери, които предлагат застраховки.
 

Сайтовете на авиокомпаниите

Най-неподходящото място за купуване на застраховка. Купувате си самолетен билет, т.е. акъла ви е насочен изцяло другаде и изведнъж ви изскача оферта за застраховка. Едва ли имате времето да проверите точно условията, да прехвърлите полицата, да прегледате конкурентни оферти и да решите дали си заслужава – на това разчитат и компаниите. Най-смешното, е че сред плюсовете с големи букви пише, че сте защитени от отменени полети, загубен багаж и доста нещастия, които всъщност са предимно по вина на авиокомпанията.

На теория е съвсем възможно застраховката да е добра, дори да е през някой от световните лидери в областта, но от друга страна е доста по-вероятно да се използва факта, че клиента е фокусиран в съвсем други неща от рода на дати, часове, попълване на лични данни за да може просто с една кутийка с отметка, често услужливо поставена вместо вас, да му се пробута некачествен продукт. И разбира се, можете да си вземете застраховката от там, но спокойствието което ще получите е само плацебо ефект от факта, че сте застраховани. Да си купите застраховка от сайта на авиокомпанията е като да си купиш хляб от железарията – просто не му е времето и мястото.
 

Кредитни и дебитни карти

Много банкови карти вървят със застрахователно покритие, което автоматично се активира например при купуване на самолетен билет. Сега, тук малко настъпва елементарната математика. На теория всеки иска безплатна застраховка, която да покрива абсолютно всичко – на практика премията, която плащате се използва от компаниите за да заплатят щетите, ако нещо ви се случи. Е, ако застраховката ви е безплатна или със символична такса вървяща с банковата ви карта откъде мислите идват парите за изплащане на щети? Риторичен въпрос.

Трябва да направя необходимо уточнение. На първо време има ултра-мега-гига-платинени кредитни карти, при които най-вероятно всичко си е ок – не говоря за тях. После, силно вероятно е застраховката да работи до някаква степен. Просто това е договор, при който винаги има разминаване на очакванията – това което клиента мисли, че му се полага със това, което компанията му предлага. Разминаването обикновено е заложено в сложната полица със ситният текст, и докато вие си мислите че на ваша страна е здравата логика, то на страната на застрахователя са безкрайните правни термини, членове и преплитащи се алинеи формулирани от армия адвокати. Познайте кой е слабата страна?

Всъщност, ако сте безкрайно сигурни че разбирате полицата си до последната запетайка спестете си парите смело и не се застраховайте допълнително. Аз лично предпочитам да избягвам подобни кокошкарски спестявания, добра застраховка не струва много пари(относително), ще видите сами след малко.
 

Българските застрахователни компании

Българските компании и брокери имат едно голямо предимство спрямо западните и то е, че имате контакт на български. Ако не сте добре с английският или друг от масовите чужди езици ще ви е сравнително трудно да се оправите и то точно, когато сте контузени благодарение на непремерени еленски скокове над рекички. Евентуални комуникационни проблеми по телефона с асистанс оператора са последното нещо, от което имате нужда.

Без да съм ги разнищвал в детайли, повечето български компании са собственост на чужди такива, работят с някои от големите асистанс компании и би трябвало услугите, които предлагат да са сериозни. Но тук идва един чудовищен недостатък, който поне за мен директно ги елиминира. И този недостатък е обема на покритието – търсих преди време, но така и не намерих пътническа застраховка с покритие над 25 000лв. Звучи добра сума на пръв поглед, но както споменах и по-горе може да е крайно недостатъчна. Ше се радвам някой да ме обори и да ми посочи, че не съм прав.
 

Световните лидери – worldnomads.com и worldescapade.com

Сред морето от застрахователни компании по целият свят има 2 които се открояват с това, че всичките им продукти са специално насочени към пътешественици. Това са World Nomads и World Escapade. Разликите между двете са предимно символични – Escapade позволяват да се застраховаш за точно определен период(например 8 дни), докато при Nomads след петият ден може да избираш само на седмици. Nomads e по-известното, да не кажа най-известното име в света, което си има невероятни предимства – ако отидете на доктор в Тайланд и ви пита каква застраховка имате, ако кажете World Nomads е едно, ако кажете “ЗПАД Армеец” е съвсем друго.

Полиците са им еднакви, да не кажа буквално еднакви, по простата причина, че застрахователната компания която ги покрива е една и съща. Целият процес по застраховане, искове и удължаване е абсолютно безболезнен и може да се направи онлайн. Покритието е на практика неограничено.

Малък лек недостатък, е че няма контакт на български. Сами си преценете до колко това ви тежи и ако е проблем може би си заслужава да намерите българската полица с най-мощното възможно покритие. Ако не ви е пречка препоръчвам смело и двете компании. Не че съм имал директен опит със начина по който обработват оплаквания, за радост, но съм изчел известен брой независими репорти из интернет и аз лично им се доверявам със всички възможни крайници които имам.
 

Цените

Да си дойдем на думата. За мен е много важно в тази ситуация да не се окажем скъпи на триците, евтини на брашното. Базовата застраховка на World Nomads е 24 евро на седмица, същата на Escapade e 18 евро, като не включват САЩ и Канада. При по-горното им ниво цените се изравняват на около 36 евро на седмица и за двете компании. И да, знам, че Раянеър ви предлагат с големи светещи букви “цени от 7 евро”, а пък сигурно българските застраховки с покритие 25 000лв, струват около 10лв. Но лично за мен екстра спокойствието от факта, че съм покрит от добре познато име в световен мащаб си заслужава допълнителната сума. Особено, когато разликите между различните оператори могат да се открият само в дълги документи написани със ситен шрифт на умопомрачителен език.

Ако се спрете на World Nomads, въведете код HIHOSTELS, сваля 10% от цената.
 

За Финал

Всеки сам си преценява за себе си. Има доста хора, които пердашат съвсем без застраховка и болшинството от тях нямат проблеми. Аз самият живях известно време в Холандия без никакво покритие. Но едно е в европейска държава, друго е например в Камбоджа и никога и през ум не би ми минало да замина някъде далече далече без да съм застрахован. Общо взето позабърсах повърхността на проблема, има много други детайли, някои от които ще спомена мимоходом:

  • Допълнителна застраховка за немедицински разходи. Личното ми мнение е че е леко излишна, главно защото авиокомпанията ви си има известни задължения в тази област. А често става, че когато тя не е задължена да ви покрие щетите(багажа ви е намерен за по-малко от 24/72ч, пренасочени сте на алтернативен полет и т.н.), застраховката също не го прави. В това отношение World Escapade са по-добре от World Nomads, защото позволяват да се раздели медицинската от немедицинската част. От друга страна пък екстра застраховката на Nomads включва покритие при инцидент с кола под наем, което може да доведе до значителни спестявания.
  • Застраховка за кола под наем. Та като казах коли под наем, това си е отделна тема, за която ще пиша друг път подробно. Застраховките там са доста кожодерски и пинизчийски и варират към 10-15 евро на ден. Въобще, отделна категория си е.
  • Excess или неснижаем остатък. Някои от полиците имат известен неснижаем остатък, това със сигурност е валидно за World Nomads, при които си покривате първите 70 евро при всякакво събитие. Преценете дали ви притеснява този факт. Escapade са чисти до колкото ми е известно.
  • Екстремни спортове. Повечето базови медицински застраховки не покриват екстремни спортове от рода на ски, бънджи скокове и подобни, но пък големите фирми го предлагат като допълнителна опция. Няма да намерите застраховател, който да покрие екстремният спорт “Казашко наливане в бар последвано от масово сбиване”. Имайте го предвид.
  • Европейската здравна карта. Ако я имате и пътувате в Европа мисля, че допълнителна застраховка е излишна.

И въобще…умната. Застраховката си е застраховка, ама ако сами не се пазим и най-перфектната полица не може да помогне. Извинявам се че говоря като на малки деца.

[social_share\]

Tags:

About

Благодаря за интереса към блога. В днешно време се подвизавам предимно и доста активно в другото ми отроче - magelanci.com. Ако имате въпроси, проблеми или просто искате да споделите нещо свързано с пътуване, заповядайте там!

View all posts by

18 Responses

  1. Veshtugernica says

    Здравейте, някой ползвал ли е world nomads и има ли опит с изплащането на щети – като гледам покриват щетите само ако са на стойност 70 евро (за всеки отделен иск):

    Claims deductible
    A ?70 deductible or co-pay applies for all claims except for Emergency Medical Transport, Evacuation & Repatriation expenses. This amount is what you are required to pay for each claim arising from any one event

    Правилно ли съм разбрала?

    • Георги says

      70-те евро са неснижаем остатък. Т.е. ти плащаш до 70 евро, нататък поемат те. Това не важи при медицински транспорт и транспорт на останки, където те поемат всичко.

      Казано на човешки език, дребните разходи тип порязах се и си купих лепенки или кашлях и отидох на доктор да ми предпише сироп, не ги покриват.

      Колкото за опит с изплащането на щети, събиран е от интернет, че като цяло са ОК. За съжаление (или по-скоро за радост) като цяло на малко хора им се случват проблеми на път, за това е и трудно да се извади рентабилна статистическа информация, която да не се влияе от специфични обстоятелства. Имай предвид, че номадс са по-скъпи от повечето застрахователи, трябва да си прецениш дали допълнителната сума си заслужава. Във форума съвсем наскоро обсъждахме застраховките: http://magelanci.com/topic/869-%D0%B7%D0%B0%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BA%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%B8-%D0%BF%D1%8A%D1%82%D1%83%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B5/

  2. Oshko says

    Едно въпросче. До сега не съм открил застраховка, която при закъснял полет и изпусната връзка, която е отделен билет, да ми покрие купуването на този втори полет. Изобщо съществува ли такова животно?

    • Георги says

      Изглежда, че точно такова чудо няма. Повечето биха го третирали като забавяне или изпуснат полет и ще ти дадат фиксираната компенсация за това, която е в полицата. Но ако купиш София-Бергамо с Уиз и от там до Милано-Сидни с Etihad, мисля че няма кой да покрие 1000 евро за вторият билет. Предполагам доста трудно е и да се дефинира полицата в този случай – все пак Бергамо е съвсем друго летище и не знам как би могло да стане по смисъла на полицата това да се дефинира като едно пътуване.

      Е тази статийка намерих на бързо, изглежда покрива основните проблеми: http://www.smartertravel.com/travel-advice/does-travel-insurance-cover-missed-connection.html?id=6337140

  3. Георги Георгиев says

    “Яд ме е, че няма някоя пътешественическа брандирана кредитна карта например с по-изгодни валутни курсове при пътуване в чужбина и т.н.

    Георги, тук не си прав. От доста години ползвам кредитна карта Американ Експрес от българска банка (само една ги издава). Такси превалутиране няма. Такси покупка в чужбина също. От известно време живея в Швейцария, ползвам я често при пътуване и смея да твърдя, че местните карти са доста по-скъпи като такси от тази. На сайта на банката има доста информация – поинтересувай се. Силно препоръчвам. Недостатъка на АМЕХ е, че в България не са особено популярни, но по света не съм имал проблеми. Не искам да правя реклама – просто споделям опит, понеже стана въпрос точно за пътешественическа карта.

    • Георги says

      Благодаря ти. Точно AMEX визирах, защото за тях съм чувал че имат карти без комисионна при превалутиране, невъзможна е и най-голямата легална измама с кредитни карти наречена DCC. Но нямах и представа, че са налични в България. За сега доходите ми не отговарят много да кандидатствам за нова кредитна карта, но ще го имам предвид и за евентуална бъдеща статия по темата. Мерси за уточнението :)

  4. Драгомир says

    Отиваш в Централна поща в паричния салон точно в дъното срещу вратата, подаваш заявление и ти я издават за 15 дни. Снимка вече не се изисква.

    • Георги says

      Благодаря Драго,
      Само дето не уточних, че съм от Варна. Не че и тук си нямаме Централна поща:)

      • Георги says

        То се оказа много просто. Във всеки пощенски клон може да се подаде заявление, искат и копие от личната карта. Срок 15 работни дни. За мен беше странно, че джипито ми не знаеше нищо и ме насочи към здравната каса, от там няколко лелки ме прехвърляха от една на друга(добре че само по телефона) докато последната ме прати в пощ. клон.

  5. Георги says

    А някой може ли да сподели как към момента човек може да се снабди с Европейска здравна карта.

  6. Драгомир says

    Разбира се, че е така. Аз само дадох един пример в подкрепа на това, което казваш.

  7. Георги says

    @Драгомир: Има тънка разлика между медицинските покрития на кредитната карта и останалите неща като полети и дори най-обикновените покупки. Едното е медицинска застраховка, тази за която казвам че не трябва да и се разчита, другото е защитата на клиента заложена във всяка една покупка с кредитна карта. Всяка една транзакция имаш право да я оспориш, ако не си получил съответната услуга, но това е механизъм различен от застраховката.

    @Ищван Чурка: Мисля, че 20 000 са крайно недостатъчно покритие като цяло. Толкова ще ти е само медицинският транспорт от средно далечна точка на земята, ако се наложи. Като цяло цена от 20-ина евро на седмица смятам че е абсолютно приемлива за покритие в стотици хиляди, че май и до милиони стигаха.

    @Kyuubi: Ще пиша и за кредитните карти някой път, лошото е че там бозата в БГ е голяма със таксите, лихвените проценти и какво ли не. Яд ме е, че няма някоя пътешественическа брандирана кредитна карта например с по-изгодни валутни курсове при пътуване в чужбина и т.н.
    Иначе всички застрахователи предлагат и годишни застраховки и естествено има известно намаление, въпрос на търсене кое е най-подходящото :)

    • Ищван Чурка says

      @Георги: Аз ти приведох пример за българска застраховка, която е над 25 000 лева :) Останалото, както обикновено, зависи от около милион фактори, включително и “риск печели, риск губи”.

      @Георги от Варна: http://www.ezok.bg/locations.html

      • Георги says

        ОК, де, ОК. Не ми били 25 000 лв ми 20 000 евро. Обикновено гледам да съм изчерпателен с детайлите, но едва ли и при най-голямо желание мога да проверя абсолютно всички застрахователи с абсолютно всички полици…да не говорим, че повечето нищо не споменават за цени, а само държат по половин страничка като рекламна брошурка. За това на помощ се притичват верните читатели, които са засекли нещо по-добре от мен. Ако намериш застраховател с контакт на български език и покрития сравними с тези на World Nomads и Escapade тогава ще редактирам статията :)

        Мисълта ми беше, че истинската застраховка почва някъде там, където българските спират. Аз като цяло не се застраховам за да ми покрие някой бинта като се порежа, а само за много сериозни неща. И в случая дали са 25000 лв или 20 000 евро разлика много голяма за мен няма. Някой може да твърди, че с по-скъпите застраховки си давам излишно парите и може и да е така…но просто със полиците не се чувствам комфортно на собствена територия достатъчно за да спестя от порядъка на 5 евро на седмица.

  8. Kyuubi says

    Мхм, има ли изобщо нормална (не златна и нагоре) кредитна карта в България, дето да има медицинска застраховка… Личен опит – ПИБ покриват само разни неимуществени неща като закъснения, багажи и т.н. А Алианц дават нещо на златните само, даже не съм гледал какво… Някой да знае някакви приятни неща за кредитните карти? Идея за отделна статия може би :-)

    Иначе медицински застраховки си взимайте хора, възможно е да не е хич натоварващо. Най-бюджетният вариант, който аз знам е Интерамерикан за често пътуващи в чужбина – идеята е, че трябва на някакви месеци да се прибирате до България, за да важи застраховката… Ако се прибирате на 3 месеца, то за 1 година цената е 170 лева, което е безумно изгодно :)

  9. Ищван Чурка says

    Имах предвид, че “Generali” и VIG са анонимници в Индонезия например :) Ясно е, че в Европа бих заложил на тях :)

  10. Ищван Чурка says

    През 2006-2008, когато пътувах по-интензивно, си купувах полици от нашенски брокери, като не слизах под покритие от 20000 евро. Тази зима исках да направя същото упражнение, но ме изненадаха с двойно по-висока цена и минах на варианта с кредитната карта :) Не зная дали е точно по темата, но в България има застрахователни брокери, които дават отстъпки докъм 15% за пътническите застраховки, при това – без да те муфтят или обвързват с нещо. Думите ти за застрахователя с известното име са абсолютно верни, с едно допълнение – в региона, в който ще се пътува. От тези, които ги има в България, AIG и “Alianz” са общо взето най-разпространените в глобален мащаб, но “Generali” и “Vienna Insurance Group” са абсолютни анонимници. За сметка на това австралийците QBE са силни в Азия, но по-слаби в Европа, с изключение на Великобритания.

  11. Драгомир says

    По повод безплатните застраховки, които вървят с кредитна карта. Преди години с кредитните карти на Първа инвестиционна банка вървеше застраховка от AIG-България. Чудесни покрития написани на първа страница, които напълно се отричаха от ситните букви на втора. Реших да се обадя в компанията за да си изясня дали поне съм застрахован срещу инцидент, предизвикан от извънземни, защото само те не фигурираха, а и не бяха отречени. На телефона се изредиха 2 служителки и един служител в компанията и не можаха да ми отговорят смислено с тази полица срещу какви рискове съм застрахован… Добре, че ПИБ ги усети и ги изрита и сега застраховката е на GENERALI. Един приятел имаше проблем с някакви полети и те му изплатиха полагащите се суми без никакъв проблем.